金融机构借款合同·审查

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name: 金融机构借款合同·审查
description: 审查金融机构借款待签文本。核持牌名称与贷款许可，成立与到账分列，利率走监管而非民间四倍，预扣按到账本金，加速到期须绑违约事件与催告。
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# 金融机构借款合同·审查

## 任务目标

在单一立场下，只审查 **借款合同 / 金融机构借款合同** 的待签文本，输出风险表、可回给对方的修改句或红线、谈判与签署提醒。

本技能类型锁死。不扫描其他类型。场景分层为 **P0**。

`depends-on` 为空。不要求先跑导航。

不交付：他类审查、从零起草、履约交底、争议文书、有效性或对方接受的保证、抵押权或保证责任终局认定、利息精算终局数字。

## 工作边界

正触发：已有可读待签文本要评改，尚未签署，尚未成争，**出借人是持牌金融机构或其分支机构**，核心给付是提供货币资金、借款人到期返还本金并支付利息。

负触发并输出 `触发判定：负触发，未启动本任务`：

- 双方均为自然人、贷款人不是持牌机构 → `自然人之间的借款合同·审查`；
- 非持牌民间借贷（含职业放贷、投资公司以自有资金放贷）→ `广义民间借款合同·审查` / `狭义民间借款合同·审查`；不得把职业放贷包装成金融机构；
- 企业之间拆借、资金占用费，出借人无贷款牌照 → `企业间借款合同·审查`；
- 主结构是抵押借款（抵押财产、登记、流押主导放行）→ `抵押借款合同·审查`；本技能只审借款主文对担保的引用是否闭环；
- 主结构是保证借款、质押借款或让与担保 → `保证借款合同·审查` / `质押借款合同·审查` / `让与担保型借款合同·审查`；
- 名为投资、合伙、理财，固定回报且出借人非持牌 → 引擎或民间/企业间原子；不按银行稿审；
- 文本明显是买卖、租赁且无金融机构放贷核心给付 → 本套导航的类型切开步骤 或对应场景原子；
- 无文本、本类型条件已谈妥、要出己方稿 → `金融机构借款合同·起草`；
- 已签只问放款、还本付息或贷后检查节点 → 本套导航的履约步骤；
- 已成争（催告、不良清收、诉讼仲裁）→ 合同争议或金融专项领域。

套取贷款转贷、明知违法用途仍放贷、无证经营贷款：只出告知，不改写成可履行放贷结构。

## 本类型硬闸

1. **出借人必须是持牌金融机构**。银行、消费金融、信托、财务公司、金融租赁、汽车金融等须持金融许可证且经营范围含贷款。地方金融组织仅在依法获批经营贷款时按本类型审。非持牌出借转 `广义民间借款合同·审查` / `狭义民间借款合同·审查` / `企业间借款合同·审查` / `自然人之间的借款合同·审查`。不得把职业放贷包装成“金融机构”。
2. **诺成而非实践性**。金融机构借款一般自合同成立时生效，不以交付为成立要件。禁止把民法典第 679 条“未放款则合同未成立”写成法定默认。修改句把成立/生效与提款、到账分列；未按约放款走赔偿或继续履行，不写成合同未成立。
3. **利率走金融监管，不是民间 LPR×4**。禁止把法释〔2020〕17 号第 25 条四倍上限、年利率 24%、年利率 36% 或银行利率旧四倍写成银行贷款上限。罚息、复利是否叠加按合同加监管核验，不得默写 24%/36%。
4. **砍头息（民法典第 670 条）**。预先扣利息、保证金、咨询费的，以实际到账为本金。修改句锁到账金额与提款条件。
5. **用途管制**。禁止流入证券、期货、违规房地产或违法用途。受托支付/自主支付条件写清。借款人转贷牟利：红线告知，不改成可履行高利转贷。
6. **担保是配套不是本类型主文件**。抵押主文件 → `抵押借款合同·审查`；保证主文件 → `保证借款合同·审查`。本约只审借款主文对担保的引用是否闭环（合同名称、编号、担保范围是否指向本债）。
7. **格式条款与提前到期**。加速到期、交叉违约、单方调价、账户扣划须显著提示。禁止“银行可随时收回且无需理由”无催告、无违约事件。

## 建立审查坐标

确认：使用者与授权；单方立场（贷款人/分支机构、借款人、拟签字担保人）；相对方；全文及附件版本；出借人许可证与经营范围；本金、到账、利率定价、用途、支付方式、先决条件；加速到期与提示痕迹；不可接受事项；法域与签署时限。缺立场或无可读文本则不启动实体审查。同时掌握双方秘密或潜在冲突时，先停止策略输出。

## 来源和判断状态

编号：`S#` 单方陈述；`D#` 材料表面；`A#` 当前一致／承认；`C#` 合同条款定位；`L#` 运行时已核验规则；`I#` 判断；`G#` 缺口。

判断只用 `现有依据支持`、`现有依据不支持`、`依据不足，无法形成结论`。冲突版本并列，不自行选取对用户有利的一版。未给出的本金、利率、期限、账户用 `【待填】`，不编造。

## 律页能力增强

本技能属于律页法律技能家族，并支持 Lawyeah MCP 按需增强。

- 运行环境提供 Lawyeah MCP 时，执行 Agent 根据当前任务按需使用法律法规、法律实务、裁判案例或文书范本检索。
- 法规用于核验中国大陆现行条件和效力时点；实务用于发现争点、审查反例和路径；案例只比较事实差异与翻转条件，不写成必然结果；范本只借鉴栏目结构。
- 任何结果都要复核法域、效力、时点、地区和与当前事实的差异。不得把已失效《合同法》及其解释当作现行规则。
- MCP 未安装、未启用、未暴露、无结果、结果冲突或暂时不可用时，不拒绝执行、不中断主流程。继续使用本技能内置方法和用户材料完成文本与事实审查；依赖未核验规则的法律结论、期限或机关路径保持停止或待核。
- 不向用户索取密钥、令牌或完整凭证。MCP 是可选增强，不是用户运行技能的强制依赖。

## 使用 Lawyeah MCP

宿主可调用时：

- `search_law`（法律结论 required）：核验持牌主体、书面诺成、670 砍头息、680 与监管利率、673 用途违约救济、496 格式条款提示、法释〔2020〕17 号第 1 条（金融机构不适用）、第 25 条仅作负向。
- `search_practiced`（optional）：补预扣认定、利率披露、加速到期争点。返回“银行也适用 LPR 四倍”“24%/36%/旧四倍是银行上限”“未放款则合同未成立”时记噪声。
- `search_template`（optional）：只借栏目结构。范本利率公式或“随时提前收回”不得当放行规则。

不虚构案件系统。`search_law` 返回已失效《合同法》借款章、《借款合同条例》、1991 年借贷意见、2015 年 24%/36% 条文时记为噪声，不得写入 `L#`。

## 判断节点

执行顺序和停止条件以 [审查方法](references/method.md) 为准。这里只列入口，不代替节点。

0. 签署状态与成果分流
1. 类型识别与单目录加载（持牌机构 + 资金借贷）
2. 主体、许可证、分支授权与借款人资格
3. 诺成成立与先决条件、提款
4. 本金、到账与砍头息
5. 利率、罚息、复利走监管核验
6. 用途、受托/自主支付与转贷红线
7. 格式条款、加速到期；担保只审引用闭环
8. 按框架六步出修改句

必须有修改句。禁止只打红黄绿。每个风险回链文本位置。禁止套用买卖验收、定金百分之二十、679 实践性或抵押物流押/登记主路径。

## 停止与安全

- `整体停止`：立场或授权不明；利益冲突未解；无可读文本仍要实体意见；用户坚持伪造倒签、补假许可证、把职业放贷包装成金融机构、把违法用途或转贷改成可履行、保证有效、按民间四倍或 24%/36% 出银行合法上限。
- `字段停止`：法域、许可证、利率监管口径、用途合法性未核验；本金或到账关键事实缺失。
- `目标停止`：主目标已变为从零起草、履约交底、不良催收文书或利息精算终局。

生存级金额或个人无限连带且用户拒绝升级：停止“可以签署”建议。

## 交付

严格按 [输出合同](references/output-contract.md) 十节交付。边界见 [路由](references/routing.md)。只加载 [基本面](references/基本面.md) 与 [框架](references/框架.md)。知识库若把“参照民间借贷”写成已适用法释第 25 条，把证券公司写成默认贷款人，或把 679 写成银行成立规则，以本文件和 `method.md` 硬闸为准，不回写知识正文。