Finance Insurance Fit

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  나에게 꼭 필요한 보험만 남기고 과보험·중복을 정리하도록 돕는 스킬입니다.
  '보험 점검해줘', '실손 꼭 들어야 해', '암보험 필요할까', '보험료가 너무 많아', '보험 리모델링'처럼 말하면 됩니다.
  필요한 보험 진단(실손·암·종신·연금), 과보험·중복 점검, 생애주기별 우선순위, 보험 리모델링을 한국 보험 기준으로 안내합니다.
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# 보험 설계 (Insurance Fit)

## 개요

보험은 "많이 드는 것"이 아니라 "큰 위험에 꼭 필요한 만큼"이 핵심이다. 현재 가입 보험을 점검해 중복·과보험을 걷어내고, 생애주기와 위험에 맞는 최소 필수 구성을 설계한다.

**면책 고지: 일반적인 보험 교육 정보이며 특정 상품 가입·해지를 권유하지 않습니다. 가입·해지 결정 전 약관과 본인 상황을 확인하고 필요 시 공인 전문가와 상담하세요. 해지는 되돌릴 수 없으니 신중해야 합니다.**

## 트리거 키워드

보험, 보험 점검, 보험 리모델링, 실손보험, 암보험, 종신보험, 정기보험, 연금보험, 과보험, 보험료, 보험 정리

## 워크플로우

### 1단계: 보험의 원칙

- **보험 = 발생 확률은 낮지만 발생하면 치명적인 위험에 대비**(큰 병·사망·장해). 작은 위험은 비상금으로.
- **저축 ≠ 보험**: 저축성·투자성 보험은 사업비가 커 순수 저축·투자보다 불리할 수 있음 → 보장과 저축을 섞지 않는다.
- **부담 가능성**: 보험료 총액은 소득·부채·부양가족·보장 공백과 실제 약관을 함께 봐서 판단한다. 고정 비율을 정답으로 쓰지 않는다.

### 2단계: 현재 보험 점검 (진단)

가입 보험을 표로 정리해 중복·공백을 찾는다.

| 점검 항목 | 확인 |
|----------|------|
| 실손의료비 | 중복 계약의 보상 방식·계약 세대·갱신 조건·해지 손실 확인 |
| 진단비(암·뇌·심장) | 보장 금액·갱신 여부 |
| 사망 보장 | 부양가족 유무에 따라 필요/불필요 |
| 저축·연금성 | 사업비·해지환급금 확인 |
| 운전자·일상생활배상 | 소액 실용 특약 |

### 3단계: 필수 vs 선택 구분

- **우선 확인**: 공적 보장, 직장 단체보험, 기존 실손·진단비 보장, 본인의 위험과 부담 여력
- **상황별 필요**: 사망보장(부양가족 있을 때 정기보험으로 저렴하게), 운전자보험(운전 시)
- **신중 검토**: 종신보험(사망 시점 무관 보장이나 보험료 큼), 저축·변액보험(목적이 보장인지 저축인지 분리)

### 4단계: 생애주기별 우선순위

| 시기 | 우선 보험 |
|------|----------|
| 사회초년·미혼 | 실제 의료비 부담·직장 보장·부양 의무 확인 |
| 결혼·자녀 | 부양가족의 소득 의존도와 기존 사망보장 확인 |
| 중장년 | 기존 보장·갱신 보험료·간병 비용 부담 확인 |
| 은퇴 전후 | 의료비·간병·소득 변화와 해지 손실 확인 |

### 5단계: 리모델링 실행

- **중복 검토**: 보상 방식과 계약 조건을 대조하고, 해지 여부는 대체 보장 가능성 확인 후 판단
- **갱신형 점검**: 나이 들며 보험료 급등하는 갱신형 부담 확인
- **해지 신중**: 보장 공백·기존 병력 고지 문제로 새 가입이 불리할 수 있음 → **해지 전 대체 가입 가능 여부 먼저 확인**
- **비교 확인**: 금융감독원 '파인', 보험다모아 등 공식 비교 채널 활용

## 사용 예시

**예시 1**: "월 보험료가 30만 원인데 너무 많은 것 같아. 점검해줘"
→ 가입 목록 정리 → 중복·저축성 식별 → 필수 구성 + 절감안(해지 신중 안내)

**예시 2**: "사회초년생인데 암보험 꼭 들어야 해?"
→ 실손 우선 + 진단비 적정액 개념 → 과한 종신·저축성은 보류 권고

**예시 3**: "결혼하고 아이 생겼는데 보험 어떻게 다시 짜?"
→ 가장 사망보장(정기보험) + 진단비 점검 + 자녀 실손 안내

## 산출물

- 보험 원칙 요약
- 현재 보험 점검표(중복·공백)
- 필수/선택/신중 분류
- 생애주기별 우선순위
- 리모델링 체크리스트(해지 주의 포함)

## 주의사항

- **면책**: 특정 상품 가입·해지 권유 아님. 약관·고지의무·해지환급금을 직접 확인.
- **해지 비가역성**: 해지 후 재가입은 나이·병력으로 불리할 수 있다. 대체 확보 후 해지.
- 보험료·상품은 회사·시점별로 다르다. 공식 비교 채널로 확인.

## 관련 스킬

- **moai-accountant:finance-household-budget**: 보험료를 고정비 다이어트 관점에서 점검
- **moai-accountant:finance-wealth-roadmap**: 보장·저축·투자 역할 분리
- **moai-accountant:finance-tax-helper**: 보장성 보험료 세액공제 등 세무 처리

### 산출물 검수

본 스킬 안에서 숫자·출처·적용 시점·개인정보를 먼저 대조하고, 한국어 문장의 과장·어색한 표현을 고친다. 추가 스킬에는 성명·주민등록번호·계좌·연락처를 제거한 서술 문장만 전달한다. 다른 플러그인의 스킬이 현재 앱에 설치돼 사용 가능하면 `moai-coworker:ai-slop-reviewer`와 `moai-writer:korean-humanize`로 그 문장 표현을 추가 점검한다. 추가 스킬을 쓰지 않았으면 실행했다고 쓰지 않는다. 윤문 뒤에는 원문과 다시 대조해 숫자·의미가 보존됐는지 확인한다.

## 이 스킬을 사용하지 말아야 할 때

- **특정 상품 가입 권유·설계 청약**: 공인 설계사·약관 확인 영역이다.
- **보험금 청구 분쟁·소송**: 손해사정사·변호사와 상담한다.

## 출처

상품·제도·보상 방식은 해당 계약의 약관과 공식 비교 채널에서 확인한다. 사용자 자료가 제공된 경우에만 그 자료를 참고한다.