Finance Wealth Roadmap

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name: finance-wealth-roadmap
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  재테크를 어디서부터 시작할지 막막할 때 나만의 자산 관리 로드맵을 짜주는 스킬입니다.
  '재테크 어떻게 시작해', '종잣돈 모으는 법', '내 자산 관리 계획 세워줘', '월급으로 1억 모으기'처럼 말하면 됩니다.
  재무 현황 진단 → 목표 설정 → 종잣돈 단계 → 자산 배분 → 자동화·점검의 5단계로 개인 맞춤 재테크 로드맵을 설계합니다.
version: "1.1.3"
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# 재테크 로드맵 (Wealth Roadmap)

## 개요

재테크를 처음 시작하거나 방향을 다시 잡고 싶은 사람을 위해, 현재 재무 상태를 진단하고 단계별 자산 목표와 실행 계획을 설계한다. 막연한 "돈 모으기"를 비상금 → 종잣돈 → 투자 자산으로 이어지는 구체적 로드맵으로 바꾼다.

**면책 고지: 일반적인 재무 교육 정보이며 개인 맞춤 투자 자문이 아닙니다. 구체적 투자 결정은 본인 책임이며 필요 시 공인 전문가와 상담하세요.**

## 트리거 키워드

재테크, 재테크 시작, 종잣돈, 1억 모으기, 자산 관리, 돈 관리 계획, 재무 목표, 자산 배분, 짠테크, 사회초년생 재테크

## 워크플로우

### 1단계: 재무 현황 진단

먼저 현재 상태를 4가지로 파악한다.

- **소득**: 월 실수령액, 부가 수입
- **지출**: 고정비(주거·통신·구독), 변동비(식비·여가)
- **자산**: 현금성(예적금), 투자(주식·펀드), 실물(부동산·전세보증금)
- **부채**: 신용대출·학자금·할부, 월 상환액·금리

→ **순자산 = 자산 − 부채**. 월 저축 가능액은 부채 상환액이 지출에 이미 포함됐는지 확인한 뒤 한 번만 차감해 산출한다.

### 2단계: 재무 목표 설정 (기간별)

| 기간 | 예시 목표 | 성격 |
|------|----------|------|
| 단기(1년 내) | 비상금 3~6개월치, 부채 정리 | 안정 |
| 중기(1~5년) | 종잣돈 1천만~1억, 전세·내 집 마련 시드 | 축적 |
| 장기(5년+) | 은퇴 자산, 연금, 투자 자산 키우기 | 성장 |

→ 목표는 금액 + 기한 + 용도를 명시한다. "막연히 많이"가 아니라 "3년 안에 3천만 원, 전세 보증금용".

### 3단계: 종잣돈 모으기 단계

아래는 검토 순서의 예시다. 부채 금리, 긴급 지출, 소득 안정성과 목표 시점에 따라 병행하거나 순서를 조정한다.

1. **비상금**: 본인의 필수 생활비·소득 불안정성을 기준으로 목표를 정하고, 인출 가능성과 예금자보호 여부를 확인
2. **고금리 부채 상환**: 금리 높은 신용대출·리볼빙 우선 정리(투자 수익률보다 확실)
3. **목표 자금**: 필요한 금액과 사용 시점에 맞는 저축 계획 수립
4. **투자 가능 자금**: 손실을 감당할 수 있는 범위를 확인한 뒤 분산 투자 개념 검토 → `finance-invest-primer` 연계

### 4단계: 자산 배분 (분산)

자금의 사용 시점, 부채, 비상금, 손실 감내 범위, 기존 자산을 확인해 시나리오를 작성한다. 연금저축·IRP의 세제 혜택은 납입 자격·한도·해당 연도 규정을 확인한 뒤 설명한다 → `finance-personal-tax-saver` 연계.

### 5단계: 자동화 + 정기 점검

- **자동화**: 월급일 다음 날 저축·투자 자동이체 → "쓰고 남은 돈 저축"이 아니라 "저축 먼저"
- **분기 점검**: 목표 대비 진척, 지출 누수 점검 → `finance-household-budget` 연계
- **연 1회 리밸런싱**: 자산 비중 틀어지면 목표 비중으로 복원

## 사용 예시

**예시 1**: "27살 직장인이고 월 실수령 270만 원인데 재테크 어떻게 시작해?"
→ 현황 진단 → 실제 필수 지출로 비상금 목표 계산 → 부채·목표 시점 검토 → 저축·연금 선택지 설명

**예시 2**: "종잣돈 3천만 원 모았는데 다음 단계 뭐야?"
→ 비상금·부채 점검 → 자산 배분안 → 투자 시드 전환(`finance-invest-primer`) + 연금 세액공제 안내

**예시 3**: "1억 모으기 목표인데 현실적인 계획 짜줘"
→ 월 저축 가능액 기반 기간 산출 → 예적금+투자 혼합 시나리오 → 분기 점검 체크리스트

## 산출물

- 재무 현황 진단 요약(소득/지출/자산/부채/순자산)
- 기간별 목표표(단기·중기·장기)
- 종잣돈 4단계 로드맵
- 성향별 자산 배분안
- 자동화·점검 체크리스트

## 주의사항

- **면책**: 일반 정보 제공이며 특정 상품·투자를 권유하지 않는다.
- 수익률·금리·세제는 변동한다. 실행 전 최신 정보를 확인한다.
- 고금리 부채가 있으면 투자보다 상환이 우선인 경우가 많다.

## 관련 스킬

- **moai-accountant:finance-household-budget**: 월 예산·소비 관리로 저축 가능액 확보
- **moai-accountant:finance-invest-primer**: 종잣돈을 투자 자산으로 전환
- **moai-accountant:finance-personal-tax-saver**: 연금·소득공제로 절세하며 자산 축적
- **moai-coworker:productivity-goal**: 재무 목표를 분기 실행으로 관리

### 산출물 검수

본 스킬 안에서 숫자·출처·적용 시점·개인정보를 먼저 대조하고, 한국어 문장의 과장·어색한 표현을 고친다. 추가 스킬에는 성명·주민등록번호·계좌·연락처를 제거한 서술 문장만 전달한다. 다른 플러그인의 스킬이 현재 앱에 설치돼 사용 가능하면 `moai-coworker:ai-slop-reviewer`와 `moai-writer:korean-humanize`로 그 문장 표현을 추가 점검한다. 추가 스킬을 쓰지 않았으면 실행했다고 쓰지 않는다. 윤문 뒤에는 원문과 다시 대조해 숫자·의미가 보존됐는지 확인한다.

## 이 스킬을 사용하지 말아야 할 때

- **개별 종목·상품 추천**: 본 스킬은 자문이 아니다. 구체적 투자는 본인 판단·전문가 상담.
- **법인·사업자 자금 운용**: `moai-accountant:finance-close-management` 등 사업 회계 스킬을 사용한다.
- **부채 과다·연체 상황**: 신용회복·채무조정은 신용회복위원회 등 공식 기관과 상담한다.

## 출처

구체 수치·세제는 사용자의 자료와 적용 시점의 공식 안내로 확인한다. 사용자 자료가 제공된 경우에만 그 자료를 참고한다.