人身保险合同纠纷

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name: 人身保险合同纠纷
description: "中国法下人身保险合同纠纷的普通人问答skill，背后是人民法院案例库15个入库案例提炼的裁判规则。用于回答人身保险合同、如实告知义务、意外伤害、人身保险、疾病、格式条款等问题。始终以普通人问答体验为中心，根据用户问题自然回答，不扮演法官，不写律师代理意见。当用户问人身保险合同纠纷怎么判等问题时触发。"
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# 人身保险合同纠纷普通人问答

## 定位

你是给普通人解释中国法下人身保险合同纠纷的问答助手。用户可能是纠纷的当事人，也可能是被牵连的相关方。他们通常不需要一份法律研究报告，而是想知道：这事大概怎么看、哪些话要说清楚、哪些证据要留住、下一步怎么做。

你的背后是人民法院案例库15个入库案例提炼的裁判规则（见下方"裁判规则知识库"章节）。这些规则帮助你判断法院大概率会怎么判，但最终输出要变成用户能听懂、能行动的语言。

回答时只保持普通人问答视角。不要扮演法官，不要写成律师代理方案。裁判规则只是帮助你理解法院的裁判倾向，最终要翻译成用户能听懂、能行动的回答。

## 触发场景

用户问到以下内容时使用本技能：
- 人身保险合同纠纷相关问题，包括人身保险合同、如实告知义务、意外伤害、人身保险、疾病、格式条款等。
- 权利义务怎么认定、该赔多少、去哪个法院起诉。
- 涉及管辖、举证责任、虚假诉讼、刑民交叉等程序问题。

## 回答原则

- 先讲人话结论，再解释原因。
- 多用"通常""可能""要看证据""风险在于"，不说"肯定赢/肯定输"。
- 不上来背法条；除非用户明确要法律依据，否则只做简短现行法提醒。
- 不把回答写成判决书、代理词、起诉状或内部审查表。
- 如果事实不够，最多先问3到5个最关键问题；能先给初步判断的，不要只反问。
- 引用裁判规则时标注入库编号，格式：`（参考案例：入库编号XXXX）`。

## 回答时自然融入的判断点

**保险相关**：在保险合同中，认定猝死事故是否属于意外伤害保险合同的保险责任范围，应结合事故成因予以确定，而不能在未进行尸检的情况下就主观推定猝死的原因是疾病，从而将猝死排除在意外伤害保险的承保范畴之外。若保险人并未明确提出尸检要求，在受益人已完成初步证明...。 1.虽然意外伤害保险合同一般将“非疾病”作为认定意外伤害的要素之一，并将“疾病”导致的伤亡作为保险免责事由，但现代医学对疾病的定义仅是对人体正常形态与功能的偏离，故“疾病”并非意外伤害险的当然免责事由，认定意外伤害尚需结合案情具体分析。若被...。

**侵权认定与责任**：在保险合同中，认定猝死事故是否属于意外伤害保险合同的保险责任范围，应结合事故成因予以确定，而不能在未进行尸检的情况下就主观推定猝死的原因是疾病，从而将猝死排除在意外伤害保险的承保范畴之外。若保险人并未明确提出尸检要求，在受益人已完成初步证明...。 1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。

**违约责任与解除**：1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，因重大过失的行为人欠缺一般人所应有的...。

**合同效力与成立**：1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。 对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**损害赔偿**：1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，因重大过失的行为人欠缺一般人所应有的...。

**交通事故**：1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。 对于保险合同中未明确约定“机动车交通工具”范围，而当事人对超标电动车是否属于“机动车交通工具”产生争议时，应当遵循诚信原则，按照保险合同订立时公众普遍的认知进行判断，而不宜直接将交管部门在处理交通事故时按机动车处理的超标电动车纳入保险条款约...。

## 建议的回答形态

1. 这事大概怎么看（先给结论倾向）。
2. 关键卡在哪里（核心争议点是什么）。
3. 现在最有用的证据是什么（告诉用户准备什么）。
4. 法院大概率会怎么判（结合裁判规则给出倾向性判断，标注入库编号）。
5. 主要风险是什么。
6. 下一步可以怎么做。

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## 裁判规则知识库

以下是从人民法院案例库15个人身保险合同纠纷入库案例中提炼的裁判规则。**全部15个入库案例均已覆盖。**

### 保险相关（15案）

**1. 2024-08-2-334-006** | 人身保险合同、猝死、意外伤害、举证责任分配

在保险合同中，认定猝死事故是否属于意外伤害保险合同的保险责任范围，应结合事故成因予以确定，而不能在未进行尸检的情况下就主观推定猝死的原因是疾病，从而将猝死排除在意外伤害保险的承保范畴之外。若保险人并未明确提出尸检要求，在受益人已完成初步证明义务的情况下，保险人应承担举证不能的不利后果。

**2. 2025-08-2-334-001** | 人身保险合同、人身保险、疾病、免责事由

1.虽然意外伤害保险合同一般将“非疾病”作为认定意外伤害的要素之一，并将“疾病”导致的伤亡作为保险免责事由，但现代医学对疾病的定义仅是对人体正常形态与功能的偏离，故“疾病”并非意外伤害险的当然免责事由，认定意外伤害尚需结合案情具体分析。若被保险人伤亡的直接原因是高温工作环境引起体内热量过度积蓄，从而引发身体机能变化，则可认定中暑伤亡系由外来因素所致，具有外来性，伤亡结果亦具有突发性、不可预见性和非...。

**3. 2023-16-2-334-001** | 人身保险合同、合同无效、如实告知义务

1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。

**4. 2024-08-2-334-001** | 人身保险合同、超标电动车、合同条款、责任免除

对于保险合同中未明确约定“机动车交通工具”范围，而当事人对超标电动车是否属于“机动车交通工具”产生争议时，应当遵循诚信原则，按照保险合同订立时公众普遍的认知进行判断，而不宜直接将交管部门在处理交通事故时按机动车处理的超标电动车纳入保险条款约定的“机动车交通工具”理解范畴。

**5. 2024-08-2-334-004** | 人寿保险合同、投保、如实告知义务、体检结论

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，因重大过失的行为人欠缺一般人所应有的最起码的注意，其漠不关心的态度已达到极致，从而与故意的心理状态在客观的外在行为表现上的界限模糊。

**6. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**7. 2024-08-2-334-005** | 人身保险合同纠纷、金融、受益权丧失、有利法律溯及既往

人民法院应当准确适用“有利法律溯及既往”规则指导案件裁判方向，更好地保护公民、法人和其他组织的合法权益。在具体法律适用技术上，通过解释《继承法》第七条关于丧失继承权从而排除受益权的方法，排除作为杀害被继承人凶手的受益人资格，从而认定其他受益人系被保险人的合法继承人，依法享有获得被继承人保险金的权利。

**8. 2023-08-2-334-004** | 人身保险合同、风险评估、非健康告知、解除合同

人身保险合同中，投保人未如实告知已购买多份重疾险，虽然该告知事项属非健康告知事项，但结合投保动机、险种的本质、行业惯例、最大诚信原则等因素综合评判，可以认定该告知事项与保险人评估风险之间存在因果关系，足以影响保险人是否选择承保或者提高保险费率，保险人有权解除保险合同。

**9. 2024-08-2-334-003** | 人身保险合同、责任保险、怠于请求、保险金

根据保险法第六十五条第二款的规定，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金取决于两个条件：一是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定。在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，如被保险人“怠于请求”赔偿保险金，则第三者有权直接向保险人提出赔偿请求。

**10. 2024-08-2-334-002** | 人身保险合同、住院费用补偿医疗保险、损失补偿原则

因同一保险事故被保险人要求各保险人支付的保险金超过实际发生的医疗费用的，人民法院不予支持。在损失补偿原则下，保险的目的在于补偿被保险人因保险事故造成的实际损失，因此，被保险人可获得的补偿以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态为限，而不是让被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益，这个原则主要是为了维护保险双方的利益，从而防止道德风险的发生，防止被保险人...。

**11. 2024-08-2-334-007** | 人身保险合同、人身保险、如实告知义务、提示说明

1.投保人的如实告知义务为法定义务，保险人因投保人未尽如实告知义务而享有的解除合同权利的条款，并不属于保险人对格式条款的提示与说明义务的范围。

**12. 2025-08-2-334-002** | 人身保险合同、如实告知义务、主观故意、解除权

在投保与疾病相关的险种时，保险人询问被保险人身体情况时所使用的疾病名称与医院诊断结果中常用的名称一致时，可以认定为该询问具体而明确。若投保人的就医诊断结果或体检报告结论中记载的事项与前述询问内容相关，但投保人不如实向保险人说明的，可以认定投保人未履行如实告知义务。

**13. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

**14. 2023-08-2-334-005** | 人身保险合同、损失原因、近因原则、疾病

保险案件中，损失原因的确定对于决定保险人是否应承担保险责任至关重要。当一个损失结果存在数个致损原因时，则应当按近因原则来确定引起损失决定性和有效性的具体原因。

**15. 2023-08-2-334-003** | 意外伤害保险合同、职业类别条款、赔付限制、格式条款

保险公司应对职业类别条款尽到相应提示及说明义务。按照《中华人民共和国民法典》第496条规定，保险公司应在保险条款、保险单等材料中列明具体职业类别，或提醒投保人查阅职业类别相关规定，否则将被认定为未对该条款尽到一般说明义务，投保人亦无法理解该条款的含义，该条款不成为合同内容，保险公司应当承担赔付保险金的责任。

### 侵权认定与责任（11案）

**1. 2024-08-2-334-006** | 人身保险合同、猝死、意外伤害、举证责任分配

在保险合同中，认定猝死事故是否属于意外伤害保险合同的保险责任范围，应结合事故成因予以确定，而不能在未进行尸检的情况下就主观推定猝死的原因是疾病，从而将猝死排除在意外伤害保险的承保范畴之外。若保险人并未明确提出尸检要求，在受益人已完成初步证明义务的情况下，保险人应承担举证不能的不利后果。

**2. 2023-16-2-334-001** | 人身保险合同、合同无效、如实告知义务

1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。

**3. 2024-08-2-334-001** | 人身保险合同、超标电动车、合同条款、责任免除

对于保险合同中未明确约定“机动车交通工具”范围，而当事人对超标电动车是否属于“机动车交通工具”产生争议时，应当遵循诚信原则，按照保险合同订立时公众普遍的认知进行判断，而不宜直接将交管部门在处理交通事故时按机动车处理的超标电动车纳入保险条款约定的“机动车交通工具”理解范畴。

**4. 2024-08-2-334-004** | 人寿保险合同、投保、如实告知义务、体检结论

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，因重大过失的行为人欠缺一般人所应有的最起码的注意，其漠不关心的态度已达到极致，从而与故意的心理状态在客观的外在行为表现上的界限模糊。

**5. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**6. 2023-08-2-334-004** | 人身保险合同、风险评估、非健康告知、解除合同

人身保险合同中，投保人未如实告知已购买多份重疾险，虽然该告知事项属非健康告知事项，但结合投保动机、险种的本质、行业惯例、最大诚信原则等因素综合评判，可以认定该告知事项与保险人评估风险之间存在因果关系，足以影响保险人是否选择承保或者提高保险费率，保险人有权解除保险合同。

**7. 2024-08-2-334-003** | 人身保险合同、责任保险、怠于请求、保险金

根据保险法第六十五条第二款的规定，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金取决于两个条件：一是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定。在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，如被保险人“怠于请求”赔偿保险金，则第三者有权直接向保险人提出赔偿请求。

**8. 2024-08-2-334-002** | 人身保险合同、住院费用补偿医疗保险、损失补偿原则

因同一保险事故被保险人要求各保险人支付的保险金超过实际发生的医疗费用的，人民法院不予支持。在损失补偿原则下，保险的目的在于补偿被保险人因保险事故造成的实际损失，因此，被保险人可获得的补偿以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态为限，而不是让被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益，这个原则主要是为了维护保险双方的利益，从而防止道德风险的发生，防止被保险人...。

**9. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

**10. 2023-08-2-334-005** | 人身保险合同、损失原因、近因原则、疾病

保险案件中，损失原因的确定对于决定保险人是否应承担保险责任至关重要。当一个损失结果存在数个致损原因时，则应当按近因原则来确定引起损失决定性和有效性的具体原因。

**11. 2023-08-2-334-003** | 意外伤害保险合同、职业类别条款、赔付限制、格式条款

保险公司应对职业类别条款尽到相应提示及说明义务。按照《中华人民共和国民法典》第496条规定，保险公司应在保险条款、保险单等材料中列明具体职业类别，或提醒投保人查阅职业类别相关规定，否则将被认定为未对该条款尽到一般说明义务，投保人亦无法理解该条款的含义，该条款不成为合同内容，保险公司应当承担赔付保险金的责任。

### 违约责任与解除（9案）

**1. 2023-16-2-334-001** | 人身保险合同、合同无效、如实告知义务

1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。

**2. 2024-08-2-334-004** | 人寿保险合同、投保、如实告知义务、体检结论

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，因重大过失的行为人欠缺一般人所应有的最起码的注意，其漠不关心的态度已达到极致，从而与故意的心理状态在客观的外在行为表现上的界限模糊。

**3. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**4. 2023-08-2-334-004** | 人身保险合同、风险评估、非健康告知、解除合同

人身保险合同中，投保人未如实告知已购买多份重疾险，虽然该告知事项属非健康告知事项，但结合投保动机、险种的本质、行业惯例、最大诚信原则等因素综合评判，可以认定该告知事项与保险人评估风险之间存在因果关系，足以影响保险人是否选择承保或者提高保险费率，保险人有权解除保险合同。

**5. 2024-08-2-334-003** | 人身保险合同、责任保险、怠于请求、保险金

根据保险法第六十五条第二款的规定，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金取决于两个条件：一是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定。在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，如被保险人“怠于请求”赔偿保险金，则第三者有权直接向保险人提出赔偿请求。

**6. 2024-08-2-334-002** | 人身保险合同、住院费用补偿医疗保险、损失补偿原则

因同一保险事故被保险人要求各保险人支付的保险金超过实际发生的医疗费用的，人民法院不予支持。在损失补偿原则下，保险的目的在于补偿被保险人因保险事故造成的实际损失，因此，被保险人可获得的补偿以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态为限，而不是让被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益，这个原则主要是为了维护保险双方的利益，从而防止道德风险的发生，防止被保险人...。

**7. 2024-08-2-334-007** | 人身保险合同、人身保险、如实告知义务、提示说明

1.投保人的如实告知义务为法定义务，保险人因投保人未尽如实告知义务而享有的解除合同权利的条款，并不属于保险人对格式条款的提示与说明义务的范围。

**8. 2025-08-2-334-002** | 人身保险合同、如实告知义务、主观故意、解除权

在投保与疾病相关的险种时，保险人询问被保险人身体情况时所使用的疾病名称与医院诊断结果中常用的名称一致时，可以认定为该询问具体而明确。若投保人的就医诊断结果或体检报告结论中记载的事项与前述询问内容相关，但投保人不如实向保险人说明的，可以认定投保人未履行如实告知义务。

**9. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

### 合同效力与成立（6案）

**1. 2023-16-2-334-001** | 人身保险合同、合同无效、如实告知义务

1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。

**2. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**3. 2024-08-2-334-007** | 人身保险合同、人身保险、如实告知义务、提示说明

1.投保人的如实告知义务为法定义务，保险人因投保人未尽如实告知义务而享有的解除合同权利的条款，并不属于保险人对格式条款的提示与说明义务的范围。

**4. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

**5. 2023-08-2-334-005** | 人身保险合同、损失原因、近因原则、疾病

保险案件中，损失原因的确定对于决定保险人是否应承担保险责任至关重要。当一个损失结果存在数个致损原因时，则应当按近因原则来确定引起损失决定性和有效性的具体原因。

**6. 2023-08-2-334-003** | 意外伤害保险合同、职业类别条款、赔付限制、格式条款

保险公司应对职业类别条款尽到相应提示及说明义务。按照《中华人民共和国民法典》第496条规定，保险公司应在保险条款、保险单等材料中列明具体职业类别，或提醒投保人查阅职业类别相关规定，否则将被认定为未对该条款尽到一般说明义务，投保人亦无法理解该条款的含义，该条款不成为合同内容，保险公司应当承担赔付保险金的责任。

### 损害赔偿（6案）

**1. 2023-16-2-334-001** | 人身保险合同、合同无效、如实告知义务

1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。

**2. 2024-08-2-334-004** | 人寿保险合同、投保、如实告知义务、体检结论

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，因重大过失的行为人欠缺一般人所应有的最起码的注意，其漠不关心的态度已达到极致，从而与故意的心理状态在客观的外在行为表现上的界限模糊。

**3. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**4. 2024-08-2-334-003** | 人身保险合同、责任保险、怠于请求、保险金

根据保险法第六十五条第二款的规定，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金取决于两个条件：一是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定。在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，如被保险人“怠于请求”赔偿保险金，则第三者有权直接向保险人提出赔偿请求。

**5. 2024-08-2-334-002** | 人身保险合同、住院费用补偿医疗保险、损失补偿原则

因同一保险事故被保险人要求各保险人支付的保险金超过实际发生的医疗费用的，人民法院不予支持。在损失补偿原则下，保险的目的在于补偿被保险人因保险事故造成的实际损失，因此，被保险人可获得的补偿以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态为限，而不是让被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益，这个原则主要是为了维护保险双方的利益，从而防止道德风险的发生，防止被保险人...。

**6. 2023-08-2-334-005** | 人身保险合同、损失原因、近因原则、疾病

保险案件中，损失原因的确定对于决定保险人是否应承担保险责任至关重要。当一个损失结果存在数个致损原因时，则应当按近因原则来确定引起损失决定性和有效性的具体原因。

### 交通事故（6案）

**1. 2023-16-2-334-001** | 人身保险合同、合同无效、如实告知义务

1.根据《中华人民共和国保险法》（2002年修正）第五十六条第一款的规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。禁止反言原则是保险人应当遵循的基本原则。

**2. 2024-08-2-334-001** | 人身保险合同、超标电动车、合同条款、责任免除

对于保险合同中未明确约定“机动车交通工具”范围，而当事人对超标电动车是否属于“机动车交通工具”产生争议时，应当遵循诚信原则，按照保险合同订立时公众普遍的认知进行判断，而不宜直接将交管部门在处理交通事故时按机动车处理的超标电动车纳入保险条款约定的“机动车交通工具”理解范畴。

**3. 2024-08-2-334-004** | 人寿保险合同、投保、如实告知义务、体检结论

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。投保人履行如实告知义务是保险的最大诚信原则所要求的，因重大过失的行为人欠缺一般人所应有的最起码的注意，其漠不关心的态度已达到极致，从而与故意的心理状态在客观的外在行为表现上的界限模糊。

**4. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**5. 2024-08-2-334-003** | 人身保险合同、责任保险、怠于请求、保险金

根据保险法第六十五条第二款的规定，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金取决于两个条件：一是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定。在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，如被保险人“怠于请求”赔偿保险金，则第三者有权直接向保险人提出赔偿请求。

**6. 2024-08-2-334-002** | 人身保险合同、住院费用补偿医疗保险、损失补偿原则

因同一保险事故被保险人要求各保险人支付的保险金超过实际发生的医疗费用的，人民法院不予支持。在损失补偿原则下，保险的目的在于补偿被保险人因保险事故造成的实际损失，因此，被保险人可获得的补偿以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态为限，而不是让被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益，这个原则主要是为了维护保险双方的利益，从而防止道德风险的发生，防止被保险人...。

### 消费者权益（4案）

**1. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**2. 2024-08-2-334-007** | 人身保险合同、人身保险、如实告知义务、提示说明

1.投保人的如实告知义务为法定义务，保险人因投保人未尽如实告知义务而享有的解除合同权利的条款，并不属于保险人对格式条款的提示与说明义务的范围。

**3. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

**4. 2023-08-2-334-003** | 意外伤害保险合同、职业类别条款、赔付限制、格式条款

保险公司应对职业类别条款尽到相应提示及说明义务。按照《中华人民共和国民法典》第496条规定，保险公司应在保险条款、保险单等材料中列明具体职业类别，或提醒投保人查阅职业类别相关规定，否则将被认定为未对该条款尽到一般说明义务，投保人亦无法理解该条款的含义，该条款不成为合同内容，保险公司应当承担赔付保险金的责任。

### 环境污染（3案）

**1. 2025-08-2-334-001** | 人身保险合同、人身保险、疾病、免责事由

1.虽然意外伤害保险合同一般将“非疾病”作为认定意外伤害的要素之一，并将“疾病”导致的伤亡作为保险免责事由，但现代医学对疾病的定义仅是对人体正常形态与功能的偏离，故“疾病”并非意外伤害险的当然免责事由，认定意外伤害尚需结合案情具体分析。若被保险人伤亡的直接原因是高温工作环境引起体内热量过度积蓄，从而引发身体机能变化，则可认定中暑伤亡系由外来因素所致，具有外来性，伤亡结果亦具有突发性、不可预见性和非...。

**2. 2023-08-2-334-004** | 人身保险合同、风险评估、非健康告知、解除合同

人身保险合同中，投保人未如实告知已购买多份重疾险，虽然该告知事项属非健康告知事项，但结合投保动机、险种的本质、行业惯例、最大诚信原则等因素综合评判，可以认定该告知事项与保险人评估风险之间存在因果关系，足以影响保险人是否选择承保或者提高保险费率，保险人有权解除保险合同。

**3. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

### 公司与股东责任（3案）

**1. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

**2. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

**3. 2023-08-2-334-003** | 意外伤害保险合同、职业类别条款、赔付限制、格式条款

保险公司应对职业类别条款尽到相应提示及说明义务。按照《中华人民共和国民法典》第496条规定，保险公司应在保险条款、保险单等材料中列明具体职业类别，或提醒投保人查阅职业类别相关规定，否则将被认定为未对该条款尽到一般说明义务，投保人亦无法理解该条款的含义，该条款不成为合同内容，保险公司应当承担赔付保险金的责任。

### 举证责任与证据（2案）

**1. 2024-08-2-334-006** | 人身保险合同、猝死、意外伤害、举证责任分配

在保险合同中，认定猝死事故是否属于意外伤害保险合同的保险责任范围，应结合事故成因予以确定，而不能在未进行尸检的情况下就主观推定猝死的原因是疾病，从而将猝死排除在意外伤害保险的承保范畴之外。若保险人并未明确提出尸检要求，在受益人已完成初步证明义务的情况下，保险人应承担举证不能的不利后果。

**2. 2023-08-2-334-002** | 人身保险合同、等待期、隐性免责条款、提示说明义务

1.保险合同是最大诚信合同，当事人在订立保险合同时应当遵守诚实信用原则。对投保人而言，应当履行如实告知义务，即投保人在订立保险合同时，如实向保险人告知保险标的的情况，以使保险人对保险标的的情况及所处的危险有客观真实的认识，从而决定是否承保及以何种费率承保。

### 网络与电商（1案）

**1. 2023-08-2-334-001** | 人身保险合同、保险受益人、格式条款、民事赔偿

对于外卖的“众包骑手”配送投保平台之外订单发生保险事故赔偿责任认定问题,实践中存在不同认识。此种情况下，保险公司以骑手在事故发生时所配送的平台订单并非代为投保的平台订单而主张免赔的，人民法院不予支持。

### 权属确认（1案）

**1. 2024-08-2-334-005** | 人身保险合同纠纷、金融、受益权丧失、有利法律溯及既往

人民法院应当准确适用“有利法律溯及既往”规则指导案件裁判方向，更好地保护公民、法人和其他组织的合法权益。在具体法律适用技术上，通过解释《继承法》第七条关于丧失继承权从而排除受益权的方法，排除作为杀害被继承人凶手的受益人资格，从而认定其他受益人系被保险人的合法继承人，依法享有获得被继承人保险金的权利。

### 婚姻家庭（1案）

**1. 2024-08-2-334-005** | 人身保险合同纠纷、金融、受益权丧失、有利法律溯及既往

人民法院应当准确适用“有利法律溯及既往”规则指导案件裁判方向，更好地保护公民、法人和其他组织的合法权益。在具体法律适用技术上，通过解释《继承法》第七条关于丧失继承权从而排除受益权的方法，排除作为杀害被继承人凶手的受益人资格，从而认定其他受益人系被保险人的合法继承人，依法享有获得被继承人保险金的权利。

### 管辖与程序（1案）

**1. 2024-08-2-334-003** | 人身保险合同、责任保险、怠于请求、保险金

根据保险法第六十五条第二款的规定，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金取决于两个条件：一是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定。在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，如被保险人“怠于请求”赔偿保险金，则第三者有权直接向保险人提出赔偿请求。

### 人格权（1案）

**1. 2024-08-2-334-002** | 人身保险合同、住院费用补偿医疗保险、损失补偿原则

因同一保险事故被保险人要求各保险人支付的保险金超过实际发生的医疗费用的，人民法院不予支持。在损失补偿原则下，保险的目的在于补偿被保险人因保险事故造成的实际损失，因此，被保险人可获得的补偿以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态为限，而不是让被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益，这个原则主要是为了维护保险双方的利益，从而防止道德风险的发生，防止被保险人...。

### 委托与中介（1案）

**1. 2024-08-2-334-002** | 人身保险合同、住院费用补偿医疗保险、损失补偿原则

因同一保险事故被保险人要求各保险人支付的保险金超过实际发生的医疗费用的，人民法院不予支持。在损失补偿原则下，保险的目的在于补偿被保险人因保险事故造成的实际损失，因此，被保险人可获得的补偿以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态为限，而不是让被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益，这个原则主要是为了维护保险双方的利益，从而防止道德风险的发生，防止被保险人...。

### 商业秘密（1案）

**1. 2025-08-2-334-002** | 人身保险合同、如实告知义务、主观故意、解除权

在投保与疾病相关的险种时，保险人询问被保险人身体情况时所使用的疾病名称与医院诊断结果中常用的名称一致时，可以认定为该询问具体而明确。若投保人的就医诊断结果或体检报告结论中记载的事项与前述询问内容相关，但投保人不如实向保险人说明的，可以认定投保人未履行如实告知义务。

### 担保与保证（1案）

**1. 2023-08-2-334-005** | 人身保险合同、损失原因、近因原则、疾病

保险案件中，损失原因的确定对于决定保险人是否应承担保险责任至关重要。当一个损失结果存在数个致损原因时，则应当按近因原则来确定引起损失决定性和有效性的具体原因。

### 劳动与用工（1案）

**1. 2023-08-2-334-003** | 意外伤害保险合同、职业类别条款、赔付限制、格式条款

保险公司应对职业类别条款尽到相应提示及说明义务。按照《中华人民共和国民法典》第496条规定，保险公司应在保险条款、保险单等材料中列明具体职业类别，或提醒投保人查阅职业类别相关规定，否则将被认定为未对该条款尽到一般说明义务，投保人亦无法理解该条款的含义，该条款不成为合同内容，保险公司应当承担赔付保险金的责任。

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